Requisitos para sacar un carro a crédito en Estados Unidos

Como en cualquier otro proceso financiero, para poder acceder al beneficio es necesario que poseas un buen score crediticio. Gracias a este medidor, las entidades financieras, bancarias y/o prestamistas, pueden conocer si eres un buen pagador o todo lo contrario.

En el siguiente artículo vamos a conocer cuáles son los requisitos para sacar un carro a crédito en Estados Unidos. Además, conoceremos información relevante acerca de qué es el historial o puntaje de crédito, un factor determinante a la hora de pedir un préstamo para retirar un auto del concesionario.

¿Qué es el score o puntaje de crédito?

Consiste en un número o medición que los prestamistas y entidades emisoras de tarjetas de crédito recurren para decidir si una solicitud de crédito (personal, hipotecario, automotriz, etc.) puede ser otorgada al solicitante. Mientras mayor sea el puntaje, más posibilidades tendrás de acceder a uno y, además, con mejores tasas de interés.

Sin embargo, cuando el puntaje de crédito es bajo, si bien es muy probable que la persona lo reciba, puede que deba presentar una garantía o aval. Asimismo, los intereses serán muy elevados. Además, hay algunos seguros de auto que cobran más dinero en las pólizas si este es el caso.

El score crediticio varía en una escala de 300 a 850. Aquellos con puntuaciones superiores a 750, tienen la posibilidad de optar a una financiación del 0% al sacar un carro del concesionario. Por lo tanto, si estás pensando en comprar un automóvil, es importante que conozcas tu puntaje de crédito.

Según un reporte del segundo trimestre de 2022 publicado por el buró de crédito Experian, se conoció que el score promedio de las personas en Estados Unidos aumentó en comparación a 2021. Además demostró que:

• El puntaje crediticio medio para un préstamo de carro usado es de 675, mientras que el valor para adquirir uno nuevo es de 738.
• Cerca de un 65% de autos financiados fueron para prestatarios con un puntaje de 661 o superior.
• Apenas un 2% de los aplicantes tenían una puntuación inferior a 500.

Aclaración: si tu score crediticio es más bajo que este último número, aun así es posible acceder a un crédito para sacar un carro en USA, sin embargo, ten en cuenta que el tipo de interés será considerablemente elevado, por ende los pagos mensuales resultan muy costosos.

Recuerda que a mejor puntaje menor interés

Como bien destacamos anteriormente, el tipo de interés en un crédito varía según tu puntaje crediticio. Por lo que conocer cuál es tu score, te ayudará a determinar el presupuesto con antelación.

Por ejemplo, si tu puntuación es de 661 o mayor y tienes pensando en comprar un auto nuevo, la TAE (tasa anual equivalente) sería de aproximadamente 4,03%, mientras que si es para un carro usado, de un 5,53% o inferior.

Según información de Experian, quien tenga un puntaje por debajo de 500, entonces deberá afrontar un interés cercano al 16,85%. Para que no te sea complicado entender estos números, te aconsejamos que accedas a una calculadora de créditos de carro y así puedas conocer los montos estimados que abonarías.

Analicemos otro ejemplo. Un crédito de $20.000 a 5 años por un automóvil de segunda mano y sin hacer un down payment, el pago mensual de una persona con un buen score crediticio, sería de unos $382. En comparación, alguien con una puntuación más baja pagaría unos $496.

En términos de intereses concretos, tenemos que un comprador con un mejor crédito abonaría aproximadamente $2.921 durante toda la vida del préstamo y aquel con menor crédito pagaría cerca de $10.000.

Dato: las diferencias en los intereses no son marcadas cuando se solicita un préstamo para un vehículo nuevo. En este caso, los prestatarios con un score inferior a 700 esperan un promedio del 4,03%, mientras que quienes poseen una puntuación por debajo de los 500, deberán enfrentar 9,75%.

A continuación, encontrarás una tabla con la información precisa de los intereses según el puntaje:

¿Qué es la calificación FICO?

A esto nos referimos con la puntuación de crédito utilizada por los prestamistas o entidades bancarias para comprobar el perfil crediticio de una persona. Usualmente, las concesionarias recurren a un puntaje FICO especial para automóviles, en vez del tradicional o Vantage Score.

Con respecto a la calificación FICO para carros, consiste en una medición especial que va de 240 a 900. Se caracteriza porque tiene más en cuenta los pagos previos de préstamos de autos. En este sentido, los embargos o quiebras conseguidas por estos créditos, dan más peso que si se tratase de un problema de pago con una tarjeta de crédito.

Si te interesa conocer cuál es tu calificación FICO, ingresa en www.myfico.com y compra un conjunto completo de puntuaciones. Una vez que consigas la información, cancela el servicio para que no tenga que abonar la cuota mensual, que ya de por sí es bastante costosa.

¿Qué hacer si tienes una mala puntuación de crédito?

Si estás buscando cómo mejorar tu score crediticio porque es inferior a 700 y crees que el préstamo para sacar un carro no te será aprobado, cuentas con algunas opciones para lograrlo. De todas formas, no olvides que quienes tienen manchas en su crédito suelen obtener algún tipo de financiación.

En el caso de que tu puntuación de crédito sea muy baja, a continuación, te proporcionamos algunos consejos para que tengas más posibilidades ante un prestamista:

• Realiza un pago inicial (down payment): Son una excelente opción si tienes un mal puntaje, puesto que ayudan a compensarlo. Puedes realizar un pago inicial de hasta 20% para que el tipo de interés sea bajo. Algunos prestamistas ven esto como una forma de tomar un menor riesgo a quienes no les beneficia su puntuación FICO.
• Presenta documentación que justifique tu estabilidad financiera: Las entidades prestatarias verán con buenos ojos, si en otros aspectos de tu vida financiera cuentas con cierta estabilidad. Puedes mostrar los últimos recibos de sueldo o un comprobante de domicilio. Si llevas mucho tiempo en tu vivienda o trabajo, esto quiere decir que eres una persona fiable.

• Busca por ti mismo la mejor financiación: A pesar de que los concesionarios ofrecen su propia financiación, es una buena idea acudir a un banco local o cooperativa de crédito. Puedes comparar entre varios préstamos para carro en la web y así encontrar la mejor opción.

En el caso de que obtengas un préstamo con una tasa de interés más alta de la que esperabas, procura cuidar tu score. Más adelante, es posible que puedas solicitar una refinanciación del crédito de tu carro a un interés más bajo. Claro que para ello deberás haber pagado las cuotas a tiempo en los últimos 6 meses.